人到老年所面临的保障需求主要是以下三类：健康医疗保障；充足的养老金保障；意外伤害保障。
首先，老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体的概率要大得多。也正因为如此，保险公司在审核有关中老年人的健康医疗投保时相对比较严格。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，必须要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此对未来老年保险保障的规划首先需要考虑的应该是健康医疗保险。如重大疾病保险，终身医疗保险等。而对于医疗险的选择，应以保障期间长的产品作为首选，如平安守护一生终身医疗保险等。
其次是如何为老年准备充足的养老金？社会保险给我们提供了最基本的养老金，但我国实行的是“保而不包”的政策。要想退休后能尽享天年，年轻时就必须重点规划好未来的养老金。目前市场上应对养老的金融产品多种多样，但对养老金的规划必须是一种绝对安全、稳健的渠道，因而养老型保险是一种很好的途径。养老型保险有分红型定期返还的，也有万能型的产品。如平安“鸿祥附加重疾”、“平安钟爱一生附加重疾”、“平安智富人生（万能型）及附加重疾”等产品组合。
根据上述分析的老年阶段的人生需求，为自己有一个安详的晚年生活做一份规划是非常必要的。如某女士30周岁，选择“平安智富人生（万能型）及附加重疾”年交保险费10000元，交费5年，累计交费仅5万元，保额定为10万元。即刻就可拥有包括恶性肿瘤在内的30种大病的保障，保额至少10万元。如果身体健康，按中档收益：60岁时保单价值可领出约11.13万元，或者75岁时可以领出约19.42万元，或者90岁可以领出约31.85万元。该女士年轻时的规划基本上可以解决现在及未来年老时的重疾保障及养老金的补充需求。
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家庭保险规划如何进行？这里为您解答
当今社会，保险已经成为家庭财务规划中的基础，受到越来越多家庭的重视。那么，家庭保险规划如何进行呢？下面就为您详细介绍。
保险规划：“双十”原则
保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。
保险规划：先保大人，后保小孩
“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
保险规划：优先考虑保障型保险
保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。
意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。
保险规划：保额至重，保费合理
在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
保险规划：产品不是最重要的，解决方案才重要
在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险代理人而言，提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。
保险规划：先满足人身寿险，后考虑财产险
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要。
保险规划：保单不是一成不变的
保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。
对于处在不同生活阶段的人士，保险专家给出了以下建议:“刚进入社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。进入二人家庭时期，保障则以家庭的主要经济支柱为主，夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。进入三口之家阶段，此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年，对养老、健康、重大疾病的保险需求较大，需重点考虑养老方面的规划。”
提示：通过以上描述，我们可以得知，家庭在进行保险规划时，需要遵循“双十”原则，并先保大人，后保小孩。此外，家庭需要先满足人身寿险，后考虑财产险，做全面的保险保障。
分红险 保险专家为负翁进行保险规划
随之贷款的流行，很多人都过上了负债的生活。如果生活平静还好，可一旦发生意外，那生活出现的变动将会比普通家庭更大。
赵先生今年30岁，刚刚步入而立之年便背上了52万元的贷款。虽然贷款由夫妻二人共同承担，4000多元的月供也并不让他觉得生活质量有明显下降，但随着年龄的增长和生活压力越来越重，他却经常有种担心：一旦有什么意外发生，平静的生活就会被打破，生活质量也会出现大幅度的下降。
针对赵先生的困惑，记者近日采访了保险专家。专家认为，与赵先生有着相同困惑的“负翁”们，可以通过购买保险来解决心中的疑虑，在购买保险时，应该按照以下三个步骤来进行。
大病健康保障不可少
一位保险公司业务负责人指出，目前赵先生夫妇所面临的最大的财务风险是房贷的债务风险，所以购买保险产品应该首先针对这一风险。如果夫妻二人共同承担贷款，不管是否购买过房贷险，最好双方都选择购买定期寿险，来防范因某一方身故或者出现重大疾病时给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额建议为二人剩余的房贷额度，保障期限一般应该与还款的期限相匹配，至少为10年。
重大疾病险选择好之后，建议补充住院医疗险，单位交“四金”的，建议选择住院补贴型住院险。险种在保险期满时，还可以拿回保额充作养老金。
意外险帮您躲危机
另外，保险专家提醒赵先生，在购买了健康大病保险产品以后，不要忘记选择意外保障。据专家介绍，一般情况下，您在购买主险以后可以考虑购买附加意外险，这样只需要花很少的钱就可以获得意外保障了。在许多人的传统思维里，更习惯于每次出差或者出行才会想到购买一份意外保险，其实如果您平时为自己定制一份长期意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，而且平时生活中的任何意外伤害都可以向保险公司理赔，费率会比单独购买一张短期意外险保单低很多。
投资首选定期返还型
在解决好债务风险、健康风险以及意外事故风险后，如果还有余力，专家建议像赵先生这样的“负翁”们可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险产品，以返还的保险金用于提前还贷，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支。或者也可以考虑选择一些有保证收益率的投资型保险产品，其收益可用作特殊节日庆祝、假日旅游等费用，给自己的生活定期加加油。
这类险种在投资回报上，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。但是，适合不同需要的人群进行投保。
同时专家也提醒像赵先生这样的贷款族，投资型保险一般包括投连险、分红险和万能寿险。这三种保险却又各有所侧重，投连险一般没有固定利率，投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作，所以风险相对比较大，适合于有一定闲散资金、心理承受能力强的投资者。分红产品主要有5年期和10年期两种，在分红之外一般有低于同期利率的固定收益部分，该产品可获得分红收益，但收益率取决于保险公司对资金的市场运作情况。而万能险是风险与保障介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。从风险角度上讲，万能险与分红险较为接近：分红险是每年分红，万能险则是公司每月公布派出的利息，因此万能险的投资组合比分红险保守，回报稳定性较高，而回报预期略低，但客户在购买万能险时可以同时搭配许多附加险。
